隨著無(wú)人機(jī)應(yīng)用日趨廣泛，保有量一路走高，無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)業(yè)也開(kāi)始加速成長(zhǎng)。目前，雖然這一業(yè)態(tài)還處于萌芽期，但是其展現(xiàn)的巨大潛力無(wú)疑值得市場(chǎng)關(guān)注。

大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的下一個(gè)拐點(diǎn)？

科技正在逐漸擺脫人們對(duì)保險(xiǎn)固有的印象，尤以車(chē)險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)業(yè)變革早已開(kāi)始。其實(shí)在無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)領(lǐng)域，也有人試圖用科技做出改變。只是無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)尚處于雛形期，一點(diǎn)點(diǎn)的科技變革還不足以掀起太大的水花，也難以引起人們的關(guān)注。但是這并不到代表不值得關(guān)注。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2016年全球保險(xiǎn)科技初創(chuàng)公司交易173筆，融資16.9億美元，同比上升42%。2017年以來(lái)，保險(xiǎn)科技的話題也是只增不減，熱度居高不下。

到底什么是保險(xiǎn)科技，《中國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展白皮書(shū)2017》給了個(gè)參考，它指出保險(xiǎn)業(yè)可與10項(xiàng)科技結(jié)合，包括區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)、無(wú)人駕駛汽車(chē)、無(wú)人機(jī)、基因檢測(cè)和可穿戴設(shè)備。

其中，大數(shù)據(jù)被認(rèn)為是推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)變革的一項(xiàng)重要技術(shù)。

初探無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)

2016年宇辰網(wǎng)曾報(bào)道過(guò)一則新聞，講的是美國(guó)無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)企業(yè)Verifly發(fā)布了一款A(yù)PP，它以用戶為中心，設(shè)置一個(gè)半徑為0.25英里的圓，作為保險(xiǎn)的有效覆蓋范圍。APP自建有地理數(shù)據(jù)庫(kù)，且能掌握天氣信息，它會(huì)基于綜合因素給出報(bào)價(jià)，按小時(shí)收費(fèi)。

時(shí)隔一年多以后，另一家英國(guó)創(chuàng)業(yè)企業(yè)Flock也推出了類似的APP，主打概念是“隨飛隨付費(fèi)的無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)(Pay-as-you-flydroneinsurance)”，同樣是基于綜合情況，給出報(bào)價(jià)，按小時(shí)收費(fèi)。

Verifly應(yīng)該算是行業(yè)首創(chuàng)，作為第一個(gè)吃螃蟹的人，當(dāng)時(shí)并未引起太大關(guān)注。而伴隨著其他后來(lái)者也開(kāi)始投身這一業(yè)務(wù)，“無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)+大數(shù)據(jù)”這一組合，或許值得我們?nèi)プ屑?xì)審視。

根據(jù)Flock的軟件應(yīng)用FlockCover的頁(yè)面介紹，“價(jià)格取決于風(fēng)險(xiǎn)，飛得越安全，收費(fèi)越低。”具體而言，影響價(jià)格的因素有四個(gè)，分別是：駕駛員情況(Operatorprofile)、環(huán)境數(shù)據(jù)(Environmentaldata)、超本地化天氣狀況(Hyperlocalweatherconditions)和無(wú)人機(jī)詳情(Dronedetails)。

駕駛員情況包括駕駛員經(jīng)驗(yàn)和歷史索賠紀(jì)錄；環(huán)境數(shù)據(jù)指的是周?chē)ㄖ畔⒌纫恍┑孛骘L(fēng)險(xiǎn)；超本地化天氣如飛行地區(qū)的實(shí)時(shí)風(fēng)速；無(wú)人機(jī)詳情則包括重量、最大速度、最大飛行高度等。Flock的算法會(huì)將所有這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)度量值，風(fēng)險(xiǎn)度量值越低，收費(fèi)也就越低。

而如此大量的數(shù)據(jù)收集工作是怎么做的呢？

2017年9月，F(xiàn)lock的保險(xiǎn)應(yīng)用推出后不久，知名雜志《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》曾寫(xiě)了一篇文章介紹：“Flock的應(yīng)用依賴于廣泛的數(shù)據(jù)。比如來(lái)自計(jì)算巨頭IBM的天氣預(yù)報(bào)。IBM在2015年斥資逾20億美元收購(gòu)了天氣公司(TheWeatherCompany)，現(xiàn)在能提供精確到幾百米范圍、幾分鐘內(nèi)的天氣預(yù)報(bào)。一家名為雪花(Snowflake)的軟件公司，具備追蹤全球范圍內(nèi)飛機(jī)的能力，其可提供關(guān)于附近飛行器的實(shí)時(shí)信息。Flock還會(huì)考慮當(dāng)?shù)氐牡乩憝h(huán)境，比如到教堂、醫(yī)院和學(xué)校的距離，以及道路和交通狀況。用戶通過(guò)應(yīng)用要求投保時(shí)，應(yīng)用會(huì)分析所有這些數(shù)據(jù)。除了給出報(bào)價(jià)，應(yīng)用還會(huì)告訴操控員如何降低風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

相比于目前市面上普遍的按年收費(fèi)，這種按實(shí)際使用情況報(bào)價(jià)、按小時(shí)收費(fèi)的APP確實(shí)改變了無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)領(lǐng)域的游戲規(guī)則。輔以大量數(shù)據(jù)作為參考，保險(xiǎn)定價(jià)變得精細(xì)化、定制化和人性化。

其實(shí)已是巨頭搶灘的新風(fēng)口

雖然在無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)領(lǐng)域類似于Verifly、Flock的例子不多，但是“大數(shù)據(jù)”、“定制化保險(xiǎn)”等等在整個(gè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，尤其是車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，并不是生詞。

其實(shí)在這里，巨頭正搶灘布局，創(chuàng)企也在頻頻發(fā)力。

2016年4月，愛(ài)和誼保險(xiǎn)、豐田金融和豐田汽車(chē)三家公司在美國(guó)的子公司，攜手成立車(chē)載信息保險(xiǎn)服務(wù)公司(TIMS)，計(jì)劃推出根據(jù)司機(jī)駕車(chē)習(xí)慣制定的車(chē)險(xiǎn)政策。他們利用車(chē)載感應(yīng)器收集信息數(shù)據(jù)，分析剎車(chē)和加速等駕駛員主觀因素引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)幾率，從而上調(diào)或下調(diào)下一年的保費(fèi)。

2017年5月，螞蟻金服向保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)放首個(gè)“車(chē)險(xiǎn)分”。其借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，對(duì)車(chē)主進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像和風(fēng)險(xiǎn)分析，并量化為300分到700分不等的車(chē)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)分，分?jǐn)?shù)越高風(fēng)險(xiǎn)越低。通過(guò)該方式，驅(qū)動(dòng)國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)向精準(zhǔn)化、人性化邁進(jìn)，讓車(chē)險(xiǎn)定價(jià)由“從車(chē)”向“從人”轉(zhuǎn)變。

2017年6月，京東金融與陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)達(dá)成戰(zhàn)略合作，整合各自在保險(xiǎn)、科技及大數(shù)據(jù)等層面的優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合成立了“智能保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室”。雙方想要通過(guò)模型算法、大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)，提升現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模型預(yù)測(cè)的精準(zhǔn)度和風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度，進(jìn)而改變傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)方式。

除了巨頭之外，創(chuàng)業(yè)企業(yè)也在摩拳擦掌，在這里不再一一列舉。大數(shù)據(jù)似乎已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)的盛寵。究其背后原因，澳大利亞精算師協(xié)會(huì)(ActuariesInstitute)用一張圖直觀地做了解釋。下圖橫坐標(biāo)是保險(xiǎn)費(fèi)水平，縱坐標(biāo)是投保人數(shù)。在當(dāng)前大數(shù)據(jù)發(fā)展不成熟的情況下，大部分客戶都被歸類為平均風(fēng)險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)的人數(shù)少之又少，所以大部分人都是按照平均風(fēng)險(xiǎn)收費(fèi)的。而未來(lái)，有了大數(shù)據(jù)支撐，很大一部分過(guò)去處于平均風(fēng)險(xiǎn)的人，將轉(zhuǎn)移到低風(fēng)險(xiǎn)或高風(fēng)險(xiǎn)，也就是從A區(qū)到B區(qū)，或者從A區(qū)到C區(qū)。

其實(shí)無(wú)論是無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)領(lǐng)域的環(huán)境大數(shù)據(jù)，還是車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的駕駛行為大數(shù)據(jù)，都是在試圖利用數(shù)據(jù)來(lái)驅(qū)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，進(jìn)而達(dá)到定制化的目的。這種定制化，能為優(yōu)質(zhì)客戶提供更優(yōu)惠的定價(jià)。而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)可以引導(dǎo)客戶更加關(guān)注自身的行為，從而降低事故發(fā)生幾率。

大數(shù)據(jù)發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)

“我國(guó)在大數(shù)據(jù)發(fā)展和應(yīng)用方面已具備一定基礎(chǔ)，擁有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)和發(fā)展?jié)摿Γ泊嬖谡當(dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放共享不足、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、缺乏頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌規(guī)劃、法律法規(guī)建設(shè)滯后、創(chuàng)新應(yīng)用領(lǐng)域不廣等問(wèn)題，亟待解決。”2015年8月，我國(guó)促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展的第一份權(quán)威性、系統(tǒng)性文件《關(guān)于促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展的行動(dòng)綱要》出臺(tái)，明確指出了我國(guó)大數(shù)據(jù)發(fā)展中存在的問(wèn)題，且肯定了大數(shù)據(jù)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新動(dòng)力。

為此《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》提到：穩(wěn)步推動(dòng)公共數(shù)據(jù)資源開(kāi)放。提升政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放共享標(biāo)準(zhǔn)化程度，優(yōu)先推動(dòng)信用、交通、醫(yī)療、衛(wèi)生、就業(yè)、社保、地理、文化、教育、科技、資源、農(nóng)業(yè)、環(huán)境、安監(jiān)、金融、質(zhì)量、統(tǒng)計(jì)、氣象、海洋、企業(yè)登記監(jiān)管等民生保障服務(wù)相關(guān)領(lǐng)域的政府?dāng)?shù)據(jù)集向社會(huì)開(kāi)放。建立政府和社會(huì)互動(dòng)的大數(shù)據(jù)采集形成機(jī)制，制定政府?dāng)?shù)據(jù)共享開(kāi)放目錄。通過(guò)政務(wù)數(shù)據(jù)公開(kāi)共享，引導(dǎo)企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)、科研機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織等主動(dòng)采集并開(kāi)放數(shù)據(jù)。

技術(shù)仍在進(jìn)步，頂層設(shè)計(jì)也給出了戰(zhàn)略性指引，即使不是短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)顛覆，保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)也可以說(shuō)是前景可期。

有一種說(shuō)法叫，保險(xiǎn)科技就如金融科技的下半場(chǎng)。在這下半場(chǎng)，我們十分期待無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)能夠上場(chǎng)，再有個(gè)良好的場(chǎng)上表現(xiàn)。