上線18個(gè)月，先后幫助1200余家工業(yè)小微企業(yè)，獲得各類(lèi)貸款超過(guò)12億元。

這是哪家銀行的新業(yè)務(wù)？不是?；蚴菗?dān)保、小貸公司的業(yè)績(jī)報(bào)告？也不是。

在江蘇常州，有一家“不務(wù)正業(yè)”的激光設(shè)備制造企業(yè)——常州天正工業(yè)發(fā)展股份有限公司，通過(guò)他們開(kāi)發(fā)的“i-Martrix”平臺(tái)，連通全國(guó)2.6萬(wàn)臺(tái)設(shè)備、1.5萬(wàn)家企業(yè)，每天收集工業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)1.5億條。

這些看似只能反映設(shè)備運(yùn)行狀態(tài)的數(shù)據(jù)，卻巧妙地經(jīng)過(guò)“生產(chǎn)力征信”模型，轉(zhuǎn)化為小微企業(yè)的征信報(bào)告，讓企業(yè)征信擺脫了對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的依賴(lài)。

“企業(yè)利用我們提供的‘生產(chǎn)力征信’，就可以真實(shí)地反映出生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)情況，金融機(jī)構(gòu)也就能據(jù)此發(fā)放貸款，解決小微企業(yè)流動(dòng)資金不足的問(wèn)題，同時(shí)也能大大降低金融機(jī)構(gòu)的壞賬率?！碧煺煞荻麻L(zhǎng)張翀昊說(shuō)。

生意做大了為何還虧損

如果沒(méi)有5年前的一次“頭腦發(fā)熱”，張翀昊還在世界500強(qiáng)企業(yè)，干著海外并購(gòu)重組的工作。

那次，他回到國(guó)內(nèi)進(jìn)行并購(gòu)重組調(diào)研，被國(guó)內(nèi)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)氛圍所感染，“一激動(dòng)就辭職留下來(lái)創(chuàng)業(yè)了”。張翀昊曾在意大利國(guó)家激光實(shí)驗(yàn)室工作多年，因此他的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目也選擇了這個(gè)最熟悉的領(lǐng)域。

2013年10月，張翀昊創(chuàng)立的常州天正工業(yè)發(fā)展股份有限公司從激光切割設(shè)備起步，2015年銷(xiāo)售就超過(guò)億元，2016年即成為國(guó)內(nèi)較大的激光裝備生產(chǎn)商，最高峰時(shí)，細(xì)分市場(chǎng)占有率超過(guò)10%，華東地區(qū)市場(chǎng)占有率甚至超過(guò)一半。此后，裝備業(yè)務(wù)每年的增長(zhǎng)都保持在60%以上。

然而，隨著生意越做越大，張翀昊卻發(fā)現(xiàn)公司卻越來(lái)越“難賺錢(qián)”了。2016年，企業(yè)銷(xiāo)售突破3億元，應(yīng)收賬款逐漸增加，資金鏈一度緊張。

經(jīng)過(guò)一番調(diào)研發(fā)現(xiàn)，原因不在于公司的產(chǎn)品或管理，而是來(lái)自客戶(hù)的賬款拖欠。一方面，企業(yè)客戶(hù)普遍存在融資難問(wèn)題（天正80%的客戶(hù)為中小微企業(yè)），導(dǎo)致設(shè)備貨款回收困難。

“我們6個(gè)月回款率大概在50%，8個(gè)月能達(dá)到70%，這在行業(yè)內(nèi)已經(jīng)算是非常不錯(cuò)的了?！睆埩堦徽f(shuō)，但是裝備行業(yè)的凈利潤(rùn)普遍低于10%，所以每到年底一算賬，現(xiàn)金流往往都是負(fù)值。

另一方面，銀行等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，雖然有服務(wù)的意愿，但由于中小微企業(yè)普遍缺乏客觀的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致企業(yè)征信、授信等工作很難展開(kāi)——國(guó)內(nèi)充沛的資金端，與工業(yè)領(lǐng)域巨大的資金缺口（特別是工業(yè)中小微），形成了嚴(yán)重的矛盾，極大阻礙了工業(yè)制造的技術(shù)更新。

小微企業(yè)貸款難在哪里

如同天正股份的客戶(hù)主要是中小微企業(yè)一樣，我國(guó)的工業(yè)中小微企業(yè)達(dá)2000萬(wàn)家，也占了工業(yè)企業(yè)的絕對(duì)多數(shù)。

“不是我的客戶(hù)不想給錢(qián)，而是他們生產(chǎn)也需要資金，但是他們的客戶(hù)也拖欠貨款，一環(huán)套一環(huán)。”

調(diào)研的結(jié)果，讓張翀昊發(fā)現(xiàn)一個(gè)矛盾的現(xiàn)象：工業(yè)中小微企業(yè)體量巨大，但融資困難，“我國(guó)每年新增設(shè)備12萬(wàn)億臺(tái)套，存量設(shè)備達(dá)50萬(wàn)億臺(tái)套，且平均8年就要更新一次，年融資需求超過(guò)12萬(wàn)億?！?/p>

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在工業(yè)制造領(lǐng)域、產(chǎn)成品流通領(lǐng)域的金融服務(wù)，有超過(guò)10萬(wàn)億的缺口。而目前投向工業(yè)制造領(lǐng)域的金融信貸，大部分又集中在大中型企業(yè)。融資能力最弱的中小微企業(yè)，往往反而得不到信貸支持。據(jù)統(tǒng)計(jì)，工業(yè)中小微的資產(chǎn)負(fù)債率，不足大企業(yè)的10%，嚴(yán)重缺乏流動(dòng)性。

而江蘇作為工業(yè)大省，有55萬(wàn)家工業(yè)中小微；常州作為工業(yè)重鎮(zhèn)，有5萬(wàn)家工業(yè)中小微企業(yè)，矛盾尤其突出。

“主要原因就在于，按照目前金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控要求，工業(yè)中小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間，存在巨大的信息不對(duì)稱(chēng)。”張翀昊說(shuō)，一方面是中小微企業(yè)缺乏完整的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，更缺乏不動(dòng)產(chǎn)抵押；另一方面，客觀的設(shè)備開(kāi)工時(shí)間、有效生產(chǎn)、滿負(fù)荷時(shí)長(zhǎng)、8小時(shí)外工作、故障信息等生產(chǎn)數(shù)據(jù)無(wú)法作為征信基礎(chǔ)。

也就是說(shuō)，即使中小微企業(yè)有訂單、在生產(chǎn)、能盈利，由于信息不對(duì)稱(chēng)，也很難獲得授信與貸款。這樣的問(wèn)題普遍存在，張翀昊作為一個(gè)企業(yè)家，想要改變這一局面，似乎是天方夜譚。

但他認(rèn)為，如果不解決這個(gè)問(wèn)題，自己辛苦創(chuàng)業(yè)一手培育起來(lái)的企業(yè)，就要卡在“應(yīng)收賬款”這個(gè)環(huán)節(jié)上，難有寸進(jìn)步。

工業(yè)數(shù)據(jù)化身征信指數(shù)

2016年末，為解決客戶(hù)融資問(wèn)題，由張翀昊博士牽頭，研發(fā)了“生產(chǎn)力征信”模型——該模型針對(duì)工業(yè)中小微客戶(hù)，以設(shè)備運(yùn)行數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對(duì)企業(yè)的真實(shí)生產(chǎn)狀況進(jìn)行多維排序，從生產(chǎn)力的角度對(duì)企業(yè)畫(huà)像，描述企業(yè)的信用狀況。

記者走進(jìn)天正股份公司，一面24小時(shí)開(kāi)啟的數(shù)據(jù)大屏，連接著全國(guó)范圍內(nèi)的各類(lèi)生產(chǎn)設(shè)備。設(shè)備運(yùn)行的生產(chǎn)數(shù)據(jù)，通過(guò)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)傳回?cái)?shù)據(jù)庫(kù)。

“我們把所有企業(yè)的生產(chǎn)數(shù)據(jù)做交叉對(duì)比，建立征信的基準(zhǔn)面，從而測(cè)算單個(gè)企業(yè)的信用水平，并以此對(duì)企業(yè)信用進(jìn)行排名?！睆埩堦唤榻B說(shuō)，這個(gè)排名是采用標(biāo)定競(jìng)爭(zhēng)半徑的方式，以半徑內(nèi)的社會(huì)生產(chǎn)數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)面，通過(guò)對(duì)比基準(zhǔn)面波動(dòng)與個(gè)體波動(dòng)的偏差，標(biāo)定客戶(hù)相對(duì)信用。

2017年初，“工業(yè)大數(shù)據(jù)金融服務(wù)平臺(tái)”經(jīng)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)嘗試運(yùn)行，效果顯著——半年就幫助300余家小微客戶(hù)，獲得各類(lèi)金融服務(wù)1.3億元，平均壞賬率比傳統(tǒng)方式減低了60%，也解決了天正本身的資金鏈問(wèn)題。

“我們現(xiàn)在給自己的客戶(hù)完成服務(wù)后，發(fā)現(xiàn)大部分工業(yè)中小微企業(yè)還是缺錢(qián)?！睆埩堦徽f(shuō)，2017年下半年，應(yīng)多個(gè)金融機(jī)構(gòu)的要求，天正股份開(kāi)始將征信業(yè)務(wù)作為主營(yíng)業(yè)務(wù)之一，為其他裝備制造企業(yè)提供數(shù)據(jù)服務(wù)，解決裝備制造上下游行業(yè)的征信與融資問(wèn)題。

迄今為止，平臺(tái)上共有上線設(shè)備2.6萬(wàn)臺(tái)/套，各類(lèi)企業(yè)1.5萬(wàn)家，合作的金融機(jī)構(gòu)共計(jì)22家；先后幫助1200余家企業(yè)，獲得各類(lèi)貸款超過(guò)12億元；目前，這個(gè)征信平臺(tái)已經(jīng)擁有各類(lèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)達(dá)60余項(xiàng)。

為了解決“設(shè)備上云”標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)計(jì)的問(wèn)題，天正股份又開(kāi)發(fā)出“多源異構(gòu)設(shè)備信號(hào)的數(shù)據(jù)化解析技術(shù)與模型”，以及各類(lèi)相關(guān)硬件——該系統(tǒng)不再?gòu)脑O(shè)備直接采集數(shù)據(jù)，而是從設(shè)備采集統(tǒng)一的電磁信號(hào)，然后根據(jù)海量的后臺(tái)算法，將普通的電磁信號(hào)，解析成設(shè)備的生產(chǎn)數(shù)據(jù)，避免了數(shù)據(jù)直接采集的各項(xiàng)難點(diǎn)。

現(xiàn)在，最讓張翀昊頭疼的是“錢(qián)太多貸不出去”，多家金融機(jī)構(gòu)前后提供了近300億元可利用授信，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)線上1.5萬(wàn)家企業(yè)的需求。2018年9月，天正開(kāi)始嘗試為常州本地的中小制造企業(yè)免費(fèi)部署信息化系統(tǒng)，希望幫助盡可能多的小微制造業(yè)盡快連入工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，與各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)完成對(duì)接，真正形成一種“產(chǎn)融結(jié)合”式的發(fā)展。

專(zhuān)家聲音

融資道路上，征信平臺(tái)作用比想象中更大

通常，企業(yè)精確的產(chǎn)能數(shù)據(jù)的獲得和統(tǒng)計(jì)缺失的程度各異，直接影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)此類(lèi)企業(yè)的授信。報(bào)道中提及的企業(yè)通過(guò)自主研發(fā)的i-Martrix工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放平臺(tái)，連接整合全國(guó)2.6萬(wàn)臺(tái)激光設(shè)備真實(shí)的實(shí)時(shí)運(yùn)行數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確度量企業(yè)生產(chǎn)力水平，為工業(yè)中小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供了合理完整的依據(jù)，從而有效解決了企業(yè)因生產(chǎn)力水平指標(biāo)缺失或不足引起的信用評(píng)估不準(zhǔn)確問(wèn)題，同時(shí)緩解了此類(lèi)企業(yè)融資難的問(wèn)題。

在工業(yè)重鎮(zhèn)常州，企業(yè)進(jìn)行了新工業(yè)價(jià)值的創(chuàng)新，率先完成了傳統(tǒng)工業(yè)企業(yè)產(chǎn)線數(shù)據(jù)化、知識(shí)軟件化、服務(wù)平臺(tái)化的轉(zhuǎn)型升級(jí)，完整、準(zhǔn)確、及時(shí)收集產(chǎn)線、設(shè)備的實(shí)時(shí)生產(chǎn)數(shù)據(jù)。

從信用管理方面來(lái)講，這相當(dāng)于給中小微企業(yè)的每臺(tái)設(shè)備都裝了一個(gè)智慧的大腦，其生產(chǎn)數(shù)據(jù)源源不斷地傳輸進(jìn)入信用管理系統(tǒng)，通過(guò)交叉比對(duì)平臺(tái)企業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)建立生產(chǎn)力水平基準(zhǔn)數(shù)值，根據(jù)擬評(píng)估企業(yè)與基準(zhǔn)值的偏離度進(jìn)行信用排序，為金融機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)中小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)的控制提供了合理有效的依據(jù)。

工業(yè)大數(shù)據(jù)信用管理平臺(tái)，掌握行業(yè)生產(chǎn)指數(shù)，亦是對(duì)供應(yīng)鏈金融建立的初步嘗試，合理的信用管理，可以把單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楣I(yè)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險(xiǎn)，立體獲取信息，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低，拓寬融資渠道，打造良好的工業(yè)生態(tài)金融環(huán)境，真正形成創(chuàng)新、開(kāi)放、連接、融合的工業(yè)應(yīng)用的組態(tài)化環(huán)境。